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最新消息| 區塊鏈技術驅動商業銀行開展供應鏈金融業務的創新路徑 | 2021-04-21 |
| 文章来源：由「百度新聞」平台非商業用途取用"https://new.qq.com/rain/a/20210410A01I3U00" 商業銀行供應鏈金融為中小企業融資提供了有效途徑，一定程度上解決了企業融資難的問題。隨著供應鏈金融業務的快速發展，傳統業務模式功能設計與結構已難以滿足現代商業銀行業務開展需求，亟需新興技術為商業銀行供應鏈金融業務重新注入活力。區塊鏈技術可有效重塑供應鏈金融模式，破解商業銀行發展困境。針對供應鏈金融業務發展面臨的信用風險、法律風險、操作風險及業務風險，諸多商業銀行紛紛利用區塊鏈技術積極開展大量實踐探索，實現了產品體系迭代升級、融資模式創新與長尾端客戶拓展，有效降低金融資產損失。未來，需繼續優化商業銀行發展環境，加快完善技術法律框架，構建區塊鏈技術應用架構體系，創新供應鏈金融模式，助推商業銀行供應鏈金融業務可持續發展。供應鏈金融是指商業銀行圍繞核心企業，通過管理上下游中小企業物流與資金流，將單個企業不可控風險轉變為整體供應鏈可控風險，最終將風險控制在最低水平的一種金融服務。早在二十世紀中葉，國外就在融通倉、應收賬款、存貨、保稅倉等供應鏈金融業務領域展開實踐探索，而我國在相關領域的研究起步較晚。1988年，深圳發展銀行（現平安銀行）首次開展供應鏈金融業務實踐，推出無質押融資業務。隨后在2002年，該銀行正式提出供應鏈金融發展理念。在政策制度大力支持下，我國供應鏈金融市場規模快速擴張。到2021年底，我國供應鏈金融市場規模將超過15萬億，2021-2023年供應鏈金融市場規模年均增速將保持在4%。作為商業銀行拓展中下游企業融資渠道的重要服務模式，供應鏈金融業務對實體經濟發展具有強大的賦能作用。但由于信用捆綁、信息共享程度低等問題，傳統供應鏈金融發展遭遇巨大瓶頸。區塊鏈技術作為新型底層基礎設施，能夠為供應鏈金融場景下的中小企業提供新的融資方案。2019年9月，銀保監會聯合各部門擬定《關于深入開展“信易貸”支持中小微企業融資的通知》與《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，助力商業銀行創新供應鏈融資模式。2020年9月，針對供應鏈存貨、倉單與訂單融資等內容，中國人民銀行聯合八部門通過《關于規范發展供應鏈金融支持供應鏈產業鏈穩定循環和優化升級的意見》作出進一步規范，增強對商業銀行等金融機構供應鏈金融的風險保障支持。得益于國家政策鼓勵與支持，“區塊鏈+供應鏈金融”發展迅猛。目前區塊鏈技術已成為供應鏈金融領域專利申請數量最多的技術，商業銀行在這方面進行了大量的積極探索。例如，中國建設銀行內蒙古分行于2020年11月為轄區內客戶辦理首筆石化行業區塊鏈數字倉單質押融資業務，有效創新了供應鏈金融業務中貨物質押融資模式。整體來看，我國商業銀行供應鏈金融業務經過長時間發展與區塊鏈技術的優勢引入，逐漸從“淺水區”過渡到“深水區”，各項業務逐步完善。事實上，這也預示著商業銀行將在供應鏈金融領域面臨新一輪競爭。基于此，有必要深入探討區塊鏈賦能供應鏈金融業務創新路徑，為商業銀行供應鏈金融業務持續發展注入新動能。商業銀行利用區塊鏈技術開展供應鏈金融業務的實踐區塊鏈技術可有效提升供應鏈交易透明度，實現多主體參與的信用高效傳遞，降低供應鏈整體的風險和成本。而“區塊鏈+供應鏈金融”能夠連接電信、核心企業、融資平臺、海關、銀行、物流、供應商等各個供應鏈節點，促進信息互聯互通，有效應對各種風險。現階段，各大商業銀行開始積極探索供應鏈金融領域的區塊鏈應用，并逐步形成開放合作的新型供應鏈金融生態圈。大致來看，商業銀行基于區塊鏈技術開展供應鏈金融業務實踐主要可分為以下幾個層次。（一）產品體系迭代升級區塊鏈技術的應用能夠幫助商業銀行準確記錄每一次交易時間，進而確保數據可追溯性與不可篡改。其去中心化特性能夠自動執行與實施供應鏈金融業務流程，免除單一主體操作的冗雜手續與各環節繁瑣的信用背書。因此，借助于區塊鏈去中心化特性，商業銀行可有效提高供應鏈金融交易效率。在區塊鏈技術框架下，商業銀行供應鏈金融業務積極探索實踐，在產品創新方面已實現了新的突破。一是推出新型質押融資產品。目前有商業銀行以區塊鏈為底層技術支撐，推出了新型供應鏈金融產品。該產品可以做到，一旦發生交易，數據就無法篡改，為各參與方提供了有效保障，避免因信息真實性問題產生糾紛。并且在為企業提供抵質押類網貸通產品與服務的同時，也可幫助供應鏈核心企業形成穩定的客戶群體與銷售體系。例如浙商銀行推出“倉單通”產品，在質押融資方面實現了重大突破。二是優化供應鏈全鏈條授信融資產品。工商銀行于2018年推出普惠金融綜合服務，其中包括基于區塊鏈與大數據技術的全鏈條授信融資供應鏈。且經過不斷探索與研究，工商銀行圍繞供應鏈多級供應商研發了基于區塊鏈技術的一系列保理產品，為供應鏈長尾端中小微企業提供數字化在線保理融資服務，銀企供應鏈合力初步形成。在此基礎上，該行發放了數字信用憑據融資。隨后，工行陜西分行持續深入探索，在2019年10月發放“云信”融資，是該分行首筆線上供應鏈融資，融資金額為100萬元。這筆線上融資從申請發起到放款成功耗時不超過30分鐘，是供應鏈金融“云信”業務模式的新突破，為該行此類業務開展打開新局面。（二）融資模式創新商業銀行主要依托應收賬款、動產質押等融資模式開展供應鏈金融業務。為全面優化已有融資模式，商業銀行利用區塊鏈技術進行了積極探索，并取得較好實踐成效。1、全面賦能動產質押融資如蘇寧銀行基于原有供應鏈金融系統，將AI自動監測算法與人工智能相結合，以區塊鏈技術和物聯網技術為底層框架技術，搭建線上融資平臺，為商業銀行動產質押融資業務風險管控提供解決方案。首先，該平臺能夠對大宗貨物出入庫情況進行實時查詢。平臺會在倉庫接到貨物后將其自動標識為質押物。然后銀行借助物聯網技術進行實時監控。如果貨物調動未經過授權，平臺就會自動發出預警。其次，該平臺倉儲機構數據會與貨物進出庫信息進行同步更新，然后發送至區塊鏈平臺，可有效確保數據傳輸的可靠性與交易信息真實性。并且在區塊鏈分布式賬本技術加持下，平臺可將貨主動產權屬交易加以記錄，以佐證貨物所有權歸屬，能在很大程度上厘清動產歸屬權問題，避免貨物重復抵押融資風險。據蘇寧銀行預測，該動產質押融資平臺能夠為供應鏈上相關企業節約1%左右的融資成本。2、基于區塊鏈技術創新應收賬款融資平安銀行利用區塊鏈技術推出了新的應收賬款融資模式，這一探索推動平安銀行成功實現了供應鏈金融的雙輕轉型，在供應鏈上下游和核心企業融資，以及應收賬款轉讓、管理、結算等方面具有較高實用性。第一，解決了真實性驗證問題。在區塊鏈技術框架下，應收賬款流轉環節的債權轉讓通知可通過平臺自動確認，避免了人工操作難題與線下真實性驗證問題。在交易過程中，平安銀行與其他參與方通過相互驗證實現信用的有效傳遞，進而保障應收賬款能夠順利逐層流轉。在處理應收賬款受讓款時，平臺資金提供方可對關聯的核心企業進行追溯，促使企業信用背書再次強化。第二，提升商業銀行業務處理效率。在此模式下，核心企業能夠確認到期的付款，各級供應商可利用該應收賬款獲得商業銀行融資，也可以抵償上一級供應商的債務。這一操作能夠幫助企業加速資金周轉，盤活存量應收資產，縮短業務周期。同時，平安銀行在該業務流程中增加了人民銀行中登網登記環節。當應收賬款債權發生流轉時，中登網會自動登記，能夠幫助相關參與主體避免重復抵押債權獲取融資的風險。核心企業也能夠在線上簽發應收賬款，以此來批準供應商應收賬款流轉的請求，大量減少人工操作，提高融資效率。截至2019年4月，平安銀行已累計服務小微企業350家，發放貸款金額超過千億元。（三）擴展長尾端客戶區塊鏈技術加持下，商業銀行供應鏈金融服務范圍不斷擴大，已逐漸延伸到長尾端中小微企業。通過分析商業銀行近幾年基于區塊鏈技術的相關實踐發現，商業銀行主要通過信用捆綁等新的方式管控信用風險，進而向中小微企業提供融資服務。2017年，農業銀行利用區塊鏈與大數據技術創新“e鏈貸”融資，有效解決了供應鏈長尾端小微企業與三農融資難問題。在區塊鏈技術框架下，每一筆農戶與企業的交易記錄都會被自動積累，然后農業銀行會利用大數據技術充分挖掘并分析所有交易數據。值得關注的一點是，農業銀行針對涉農小微企業訂單支付，新增自動審批與用信程序，實現了信用評級與授信自動化。另外，農業銀行還利用區塊鏈技術推出掌銀客戶數字積分模式，目前參與用戶累計數量已超過2000萬。據農業銀行統計數據，截至2019年，“e鏈貸”已審批通過107家小微企業貸款申請，涉及金額達2.88億元；已發放貸款金額為5933萬元，惠及企業37家。從這一實踐成效來看，基于區塊鏈技術框架的供應鏈金融融資模式可擴大商業銀行服務范圍，使更多中小微企業獲得便捷的金融服務。今后商業銀行仍需積極借助區塊鏈技術持續擴大業務服務范圍，為鏈上各參與主體提供有效紓困方案，使商業銀行供應鏈金融能夠真正發揮實效。（四）實踐特點總結區塊鏈技術是一種新興金融科技，發展前景廣闊。作為區塊鏈技術實踐參與者之一，商業銀行在供應鏈金融領域大膽創新，實踐成效顯著。從整體來看，現有商業銀行基于區塊鏈的供應鏈金融實踐創新主要有以下幾個特點。第一，各類商業銀行區塊鏈布局開始加速。通過調研商業銀行基于區塊鏈技術的實踐可以發現，當前各類商業銀行正在加速布局區塊鏈。工商銀行作為國有大行，首先進行了區塊鏈技術備案工作，并推出備案通過的區塊鏈金融服務。在工行備案之后，江蘇銀行、平安銀行與蘇寧銀行積極備案。截至2019年9月，共有6家商業銀行對其即將開展的區塊鏈服務進行了備案，備案項目超過14項。其中，供應鏈金融是商業銀行區塊鏈技術成果落地實施最多的領域之一。此外，積極布局區塊鏈供應鏈金融的商業銀行包括國有商業銀行、民營商業銀行、股份制銀行以及城商行。這意味著各類型商業銀行均著手布局區塊鏈，而供應鏈金融將成為重點領域。第二，基本形成“區塊鏈+”模式。綜合分析商業銀行現有實踐可以發現，在供應鏈金融領域，商業銀行通過探索已基本形成“區塊鏈+”這一全新服務模式。一是“區塊鏈+供應鏈”模式。這一服務模式的形成，主要得益于區塊鏈技術不可篡改的特點和分布式賬本技術。在區塊鏈技術框架下，供應鏈企業可以將應收款拆分流轉到供應商，也可以將應收款抵押給商業銀行進行融資。這意味著“區塊鏈+供應鏈”能夠有效盤活供應鏈企業資產，助力企業甚至整個供應鏈產業實現降成本、去杠桿。二是“區塊鏈+商圈”模式。在這一模式下，大型企業緩解了支付壓力，商業信用得以強化，中小企業也實現了“貨賣得出去、錢收得回來”，供應鏈各參與主體實現了利益共贏，并促使供應鏈“微笑曲線”得以拓展。如恒力化纖公司在已經搭建的區塊鏈平臺上，成功搭建恒力化纖供應鏈商圈。在該商圈里，恒力化纖通過付款人簽發、承兌等形式簽發應收款，并且在授信額度有富余的情況下，恒力化纖還可向銀行申請保兌。截至2019年9月，已有60家供應鏈上下游企業加入該商圈，供應鏈“微笑曲線”得以拓展。針對“區塊鏈+商圈”這一創新模式，整理了2020年以來浙商銀行發布的相關數據，截至2020年9月底，浙商銀行已成功幫助3722家供應鏈核心企業開拓新型應收賬款鏈業務模式，享受到優惠的供應鏈企業數量為25470家，融資余額為1746.65億元，與年初相比增幅達82%，實踐效果良好。第三，商業銀行區塊鏈布局正在向其他業務領域擴散。商業銀行供應鏈金融領域是區塊鏈技術成果研發落地最多的領域，工商銀行、平安銀行、交通銀行等各大商業銀行均進行了實踐探索，并取得較好成效。事實上，在跨境業務、資產業務與中間業務三大商業銀行業務領域中，區塊鏈技術均有典型應用場景，如數字貨幣、供應鏈金融、跨境金融服務等。因此各大商業銀行均開始在上述三大業務領域進行區塊鏈布局。未來，商業銀行可能將進一步深入研究數字貨幣，并聯合組建區塊鏈聯盟，布局多領域區塊鏈業務，開辟金融服務新范式。區塊鏈技術賦能商業銀行供應鏈金融業務的創新路徑當前，已有部分商業銀行在區塊鏈技術領域進行了實踐探索，有效緩解了傳統供應鏈金融業務存在的風險。但是，銀行基于區塊鏈技術的供應鏈金融業務還處于初級發展階段，局限性較為凸顯。從實踐角度來看，商業銀行在供應鏈金融服務中引入區塊鏈技術需要供應鏈核心企業的配合。這種配合的前提是商業銀行與核心企業之間具有高度信任，但當前銀行與企業尚未建立起這種信任，主要體現在以下方面：第一，區塊鏈技術的應用優化了企業融資流程，使資產端可信度與透明度更高，有助于二級供應鏈供應商借助核心企業簽發的應付賬款獲得信貸融資。然而實際上區塊鏈技術并未對資產質量進行優化，推動二級供應商上鏈存在一定難度。第二，區塊鏈技術無法兼顧線下交易。若企業之間在線下達成合作共識，然后在線上完成交易，其真實性難以通過區塊鏈技術來識別，信貸風險難以有效控制。因此，政府部門、商業銀行與相關企業應積極聯合起來，充分發揮區塊鏈技術優勢，有效識別防控其帶來的風險，進而有序推動區塊鏈技術在商業銀行供應鏈金融業務中的實踐應用。（一）優化商業銀行發展環境，加強生態信用建設1、提升供應鏈生態圈信息化建設水平商業銀行開展供應鏈金融面臨較大信用風險，主要原因之一是銀企信息不對稱。現階段，我國供應鏈數字化水平整體較低，尤其是鏈上處于三級之外的長尾端中小微企業數字化程度較低。同時，由于成本、企業自身因素制約，加之前沿技術不斷發展進步，信息化不足將會在較長時間內一直存在。這導致商業銀行供應鏈金融只能服務于核心企業與鏈上一、二級供銷商，且區塊鏈技術也只能在大數據環境下發揮作用。因此，商業銀行應與相關企業聯合，不斷提升供應鏈生態圈信息化建設水平，降低銀企之間、企業之間信息不對稱。第一，以區塊鏈技術為底層技術框架，搭建信息共享平臺，在此基礎上，逐步提升各主體信息共享程度，緩解信息不對稱，降低各主體參與風險。第二，強化小微企業數字化服務，提升供應鏈數字化水平。對于核心企業而言，在積極參與建設企業互信機制與企業區塊鏈信息共享平臺的同時，可向長尾端中小微企業提供成本相對較低的數字化服務，進而提升供應鏈整體數字化水平，加速推進區塊鏈技術的應用。對于長尾端小微企業而言，在依托于核心企業提升數字化水平的同時，可適當引進第三方云服務，例如云財務、云ERP等系統，進一步提升自身數字化水平。2、完善生態信用共識機制商業銀行供應鏈金融信用問題一直是制約其發展的主要因素之一。未來，商業銀行可借助區塊鏈技術不斷完善生態信用共識機制，增強各參與主體之間的信任背書，降低因各主體信用捆綁、信息不對稱引發的信用風險。首先，商業銀行可針對不同企業特點選擇適合的信用評估體系，利用區塊鏈技術設置供應鏈金融信用風險中關于信任背書的控制點。由于企業信用會隨著自身經營狀況與外界環境發生變化，商業銀行需要根據實際需要，定期或不定期調整技術控制點，以滿足不同時期的需求。其次，商業銀行應利用區塊鏈技術對供應鏈核心企業進行嚴格把關，定期篩選信用狀況與經營情況良好的企業，淘汰信用空白或信用缺失的企業，以避免供應鏈核心企業的潛在信用風險。最后，商業銀行可聯合監管部門與企業，不斷完善基于區塊鏈技術的共識信任機制，積極引導供應鏈各參與主體進行信任背書。對于長尾端中小微企業而言，完善其信用背書機制難以在短期內完全實現。因此，商業銀行可根據實際情況，分階段進行完善，逐步改變中小微企業供應鏈融資活動完全依賴核心企業資信的現狀。（二）構建區塊鏈技術應用架構體系，實現操作自動化為將區塊鏈技術充分應用于商業銀行供應鏈金融業務，各參與主體應盡快適應區塊鏈技術帶來的變化，共同構建區塊鏈技術應用架構體系，以實現業務操作自動化。基礎設施方面，商業銀行與鏈上企業應協同加快區塊鏈信息共享平臺建設，以實現供應鏈金融業務數據、信息的共享。具體而言，商業銀行應將鏈上企業間的交易信息記錄到區塊鏈信息平臺上，利用共識機制與時間戳技術保證信息真實與可追溯，在降低供應鏈金融業務風險的同時，實現業務操作自動化。業務運營方面，基于區塊鏈技術提高業務自動化程度，商業銀行應借助智能合約的自動簽署技術，將業務雙方交易合同嵌入到區塊鏈平臺上，創新供應鏈金融業務模式，推動金融服務更加智能化。風險管理層面，商業銀行可聯合鏈上各企業、監管部門、金融協會等相關主體共同建立基于區塊鏈技術的一體化供應鏈聯盟。采用隨機性共識機制打造出多中心、高效率的供應鏈金融業務系統，將鏈上制造、銷售、生產等環節有機連接起來，實現對業務主體身份的統一管理、溯源與識別。同時，商業銀行要主動對接供應鏈聯盟鏈，打通供應鏈金融業務各主體間的數據壁壘，提高業務運營效率。（三）創新供應鏈金融模式，拓展業務市場場景供應鏈金融是推動商業銀行創新業務模式與實現快速發展的重要方式。現階段，全國多數商業銀行推出了獨具特點的供應鏈金融產品，例如中國銀行推出的“融信達”和“融貸達”等產品。在實踐過程中，這些產品雖能夠有效解決供應鏈金融業務模式單一的問題，但囿于產品可能存在不穩定與冗雜現象，仍然會給商業銀行和供應鏈企業帶來諸多業務風險。供應鏈金融業務風險是一種長期風險，無法在短期內通過金融產品創新來徹底解決這一風險。為此，商業銀行可借助區塊鏈技術不斷優化并革新供應鏈金融模式，逐步緩解業務風險。第一，完善“金融+科技+產業”生態模式。商業銀行可引導鏈上各主體不斷完善基礎數據，實現資金資產對接鏈條縱向與橫向的延伸，解決產業鏈長尾端中小微企業融資難題。第二，擴充商業銀行資金渠道。在確保透明度與真實性前提下，商業銀行要積極利用區塊鏈技術打通長尾人群與銀行之間的通道，將天然存在分散、小額特征普惠金融參與人群的信貸資產納入到銀行信貸資產池中，幫助小微企業降低融資成本。第三，深化與第三方機構之間的合作。拓寬合作渠道與增加合作伙伴成為商業銀行供應鏈金融業務行穩致遠的重要驅動力。將區塊鏈技術應用于供應鏈金融業務，有助于商業銀行準確審查并規范第三方金融機構的資質與信用，從而有效規避商業銀行供應鏈金融業務出現的業務風險。在具體合作過程中，商業銀行應積極利用區塊鏈技術在業務中的優勢特征，準確挖掘出有效的第三方金融機構，以促進產業深度融合，持續改善商業銀行供應鏈金融業務。總之，商業銀行應以更加智能、開放的姿態開展相關業務，不斷完善供應鏈金融業務中區塊鏈技術的應用。來源：銀通智略 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