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最新消息| DeCredit,用信用打開DeFi借貸下半場 | 2021-04-10 |
| 文章来源：由「百度新聞」平台非商業用途取用"https://hea.china.com/article/20210408/042021_748164.html" 自2020年「DeFi盛夏」以來，整個區塊鏈行業獲得了長足發展，市場衍生出了去中心化交易、借貸、衍生品、固定收益、算法穩定幣、資產合成、聚合器等諸多細分領域。DeFi市場的總鎖倉量也達到了600億美元水平，其中借貸更是一馬當先--截至3月29日DeBank最新數據，目前TVL前三中Compond、Maker這兩個DeFi獨占兩席，占比超過20%，成為DeFi樂高世界的重要基石。與此同時，伴隨著近半來的加速爆發，基于鏈上存量用戶和資產的各式創新卻日漸趨于同質化，各家DeFi借貸項目的實現邏輯也都大同小異--基于資產超額抵押的借貸服務模式，遠遠沒有信用因素引入其中，DeFi當鋪思維相比傳統金融體系甚至有過之而無不及。在此背景下，DeFi世界迫切呼喚信用通行證，擴展基于信用的借貸模式，而DeCredit這個致力于成為DEFI借貸2.0協議的全新探索方案，正是其中的潛力競爭者之一。DeCredit：打破當鋪思維，打造DeFi世界的信用貸DeCredit創新性地選擇在加密抵押貸模式上，擴展基于信用的借貸模式，旨在應用征信認證節點和預言機，將鏈外信用評級引入平臺，依據鏈上和鏈下信用評估情況提供借貸額度和差異化利率，這一點很像區塊鏈版的芝麻信用服務體系。要知道目前DeFi借貸產品中的頭部項目MakerDAO、Compound、Aave等都是超額抵押模式，抵押率往往都在150%甚至更高--MarkDAO上除了穩定幣之外，主流資產的抵押率往往在150%以上，而個別幣種的抵押率更是高達175%，如此高的抵押率無疑使資產的利用率極其低下。這其實就是典型的老舊當鋪思維，如今對個人生活而言，信用早已不啻于自己在社會中的一張通行證，信用的好壞直接決定了個人所能享受的諸多服務，但在目前的區塊鏈世界中，個人的鏈上信用評價與區塊鏈信用服務卻近乎空白。也正因此，DeCredit的設計思路正是基于此考慮，選擇不再依賴純超額抵押的借貸模式，而是將信用因素尤其是一整套完善的信用機制引入傳統DeFi借貸項目，相當于打造了區塊鏈版的芝麻信用，所以在DeCredit中普通用戶原本一直看似無用的鏈上資產狀況和行為數據就能夠發揮信用杠桿的作用，打開了全新的DeFi應用場景。其中D信用評級體系(DeCreditScoringSystem)扮演了關鍵的角色，作為一套定量評估個體信用風險的系統，它基于Credit-Scroing算法和Credit-Matching算法量化計算得出信用分值，反映個人的信用狀況，從而為DeCredit提供貸款額度分配、APY等制定、分析、評估、優化提供依據。針對某一個體，D信用評級得分采用百分制，評分范圍在0至100間，0評級最低，100評級最高，初期設置了三個級別，分別是L0，L1，L2級，不同評級的用戶可以對應享受不同等級的信用服務。那么DeCredit具體是通過怎樣的機制設計來將信用因素引入借貸協議，從而實現DeFi借貸2.0的全新范式?DeCredit如何引入信用要素的為了獲取真實的征信信息，DeCredit將建立鏈接數字貨幣金融與現實世界的征信預言機服務，服務于DeCredit借貸行為，其中主要借助于認證節點和征信預言機來完成。第一階段以征信認證節點機制運行，后期將其納入預言機節點。第二階段，預言機節點推廣至更多的第三方征信機構，建成全球協同的預言機征信網絡。DeCredit預言機核心構架包括：·Oracle服務Oracle服務是打通個體征信畫像和鏈上的基礎服務，實現鏈上合約對用戶畫像的映射;·聚合智能合約AggreSmartContract一組運行在波卡平行鏈上的征信智能合約，提供征信服務調用接口，其功能是響應用戶Oracle請求，根據規則拒絕和應答應用;·信用適配器CreditAdapter這是運行在Oracle節點上的鏈外數據適配器，接收聚合智能合約指令，路由至指定的協同預言機分中心網絡(比如中國區域征信預言機、歐盟征信預言機)，獲取用戶的資產申明憑證，獲取用戶的資產狀況，并將結果通過Oracle網絡返回給SmartContract;此外由于預言機服務需要依托各國各地區權威機構的征信數據，為促進預言機服務生態發展，DeCredit專門拿出代幣總量的10%支持全球各地的預言機服務的建設。具體而言，DeCredit協議是基于鏈上信用的考慮，在加密抵押借貸模式基礎上，引入了無抵押信用貸機制，將征信認證節點和預言機征信評估引入借貸產品。借助此設計DeCredit逐步在信貸中降低甚至取消抵押品，實現資源錯期配置，使區塊鏈范式能夠包容性賦能傳統金融借貸領域，利用DEFI源源不斷的巨大動能，為更廣泛的實體和個人提供流動資金支持。這就相當于是逐步建立一個去中心化的、事前多方維度評判、事后失信懲戒有力的完備區塊鏈征信體系，參照芝麻信用分體系的諸多評判維度，可知這有望進一步將區塊鏈創新與現實世界之間的界限打通，打開全新的應用維度創新。DeCredit的想象空間在哪里?首當其沖地自然還是DeFi借貸服務，在這般打通鏈上鏈下、連接現實世界與區塊鏈世界的信用體系加持下，咱們普通DeFi用戶在利息、資金使用率、受到的服務等諸多方面享受可量化的優勢，同時很多全新的金融創新和服務場景就打開了全新的想象空間。這時DeCredit就等同于有了芝麻信用分做支撐而急速膨脹的支付寶信用場景一樣--引入類似芝麻信用分這類的信用體系后，相比Compound、Aave這些還是傳統模式的DeFi項目，在DeCredit中普通用戶一直看似無用的鏈上資產狀況和行為數據就能夠發揮信用杠桿的作用，憑借個人分值的高低不同程度地降低抵押率，貸出資產的靈活性會增大。最直接的，目前DeCreditL0級(即評分P75分)用戶只能進行抵押借貸模式，信用貸款模式適用于L2級(即評分89分)，而這只是DeCredit能為更大的DeFi世界帶來的想象空間的一個小用例，將來隨著加密借貸規模的擴大，將會有更多的借貸及組合式DeFi場景提供。也即同樣本金在DeCredit中可抵押借貸的資產可能就會高于其他同類產品，大大提高了用戶的資金利用率，打破Compound這類傳統DeFi借貸協議超額抵押的限制。像我們個人平時的DeFi借貸需求，如果基于DeCredit的鏈上芝麻信用分足夠高，那不僅可以像Compound那樣常規地抵押8個獲得8個的額度，甚至可以抵押8個獲得10個的額度，實現不足額抵押，這樣就可以以自己的鏈上綜合信用為杠桿，打破超額抵押的限制。與此同時，在系統架構方面，DeCredit采用了Substrate來搭建去中心化征信體系，也即DeCredit區塊鏈將成為Polkadot生態系統中的平行鏈，參與波卡插槽拍賣。這樣借助于Polkadot提供的優勢以解決可擴展性，能夠為DeCredit借貸場景實現無縫對內和對外通信，構建具有真正可互操作性的跨鏈資產交易和借貸功能，并具備持續擴展的能力。大風起于青萍之末，在經歷了2020年的寒武紀大爆發后，目前DeFi世界的無信用場景基本已經達到飽和，如何打通鏈上鏈下數據，為區塊鏈世界引入信用因素，極可能是打開DeFi2.0生態與區塊鏈更大圖景的關鍵所在。而DeCredit頗具革命性的獨創設計，對下半場DeFi的創新完善能帶來怎樣波瀾，讓我們拭目以待。免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。責任編輯：kj005文章投訴熱線:15600572229投訴郵箱:2913236@qq.com 關鍵字標籤：https://www.liidda.com.tw/affair.html |
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